港灣新聞網 范振家博士專欄 / 一張本票，洗白一場暴力 !

文 / 國立高雄科技大學 管理學博士 / 大學兼任教授　范振家

港灣新聞網 范振家博士專欄 / 一張本票，洗白一場暴力 !

一名二十多歲的年輕人，急著創業，也急著還信用卡。他向地下錢莊借了五萬元，本以為只是一次資金周轉，沒想到人生從此被改寫。

沒多久，討債電話開始日夜不停；接著，又有人主動找上門，自稱是「債務整合專家」，聲稱可以幫他與地下錢莊協商，只要重新簽幾張本票，一切都能解決。他相信了，簽下總額高達五百八十萬元的本票。從那一天開始，他欠的已經不是錢，而是自由。

手機通訊軟體被監控，生活行蹤被掌握，家門口天天有人拿大聲公叫囂、四處散發傳單，親友、鄰居全都知道他「欠債不還」。真正擊垮他的，不是利息，而是尊嚴。

這不是電影劇情，而是近年在媒體報導屢見不鮮真實案例!

然而，比黑道更值得深思的，或許是犯罪集團對法律的理解，竟比許多守法人民還要透徹。

今天的地下金融，早已不是過去提著皮箱放高利貸的流氓，而是一套高度分工的犯罪產業。放款的是一批人，催收的是另一批人，自稱「債務整合」的又是另一批人，每一個環節都有不同角色。真正令人不寒而慄的是，他們熟悉的不只是暴力，更是法律。

他們知道，所有借款都要留下完整契約；他們知道，本票一定要親筆簽名；他們更知道，真正的恐嚇不要寫在借據上，而是留在沒有錄音的巷口、沒有監視器的樓梯間，以及一句「你家人每天都要出門吧」的耳語裡。

於是，卷宗裡看到的是合法借據；現實世界裡發生的，卻是非法控制。

法務部司法官學院統計顯示，重利罪近年不起訴率高達七成以上。許多人看到這個數字，第一個反應是司法太寬鬆；但真正的問題不是法官縱放犯罪，而是犯罪模式早已改變，司法仍用數十年前的法律思維理解今天的地下金融。

《刑法》要求檢察官證明放貸者是「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」而取得顯不相當利益。然而，現代犯罪組織根本不需要被害人在借錢時就走投無路，他們可以先用正常借貸建立關係，再利用資訊落差、心理壓力、暴力威嚇與債務重組，一步步把借款人拖進無法翻身的深淵。

尤其令人擔憂的是，被害人早已出現明顯改變。

過去，地下錢莊主要鎖定經商失敗者；如今，更多的是剛出社會的年輕人、信用條件不足者、單親家庭、失業者、外籍移工，甚至金融知識不足的弱勢族群。他們不了解本票代表什麼法律效果，不知道簽下一張金額暴增數倍的本票，未來可能面臨強制執行、薪資扣押、財產查封，甚至一輩子無法翻身。他們不是不知道法律，而是從來沒有人教過他們，法律可以如何保護自己，更不知道犯罪集團早已把法律變成剝削工具。

這正是台灣最諷刺的一幕。

我們努力推廣金融科技，卻沒有同步提升金融素養；我們宣導法治教育，卻很少告訴年輕人一張本票背後的法律風險；我們要求人民契約自由，卻忽略當自由建立在恐懼與資訊不對等之上，自由往往只是形式，控制才是真相。

更值得警惕的是，地下金融犯罪早已不是單純的「高利貸」，而是一條結合暴力討債、人頭帳戶、個資蒐集、通訊監控、洗錢、組織犯罪與法律程序操作的完整產業鏈。司法若仍逐張檢視借據、逐筆計算利息，而不是整體評價犯罪組織如何利用契約、暴力與資訊優勢控制被害人，就永遠只能辦一件借貸糾紛，而看不見一個地下金融帝國。

因此，真正需要改革的，不只是《刑法》第三四四條，而是整體治理思維。偵查機關應建立地下金融犯罪專案偵辦模式，整合金流分析、數位鑑識、組織犯罪與洗錢調查；政府更應把金融教育、法律素養納入校園與社區教育，讓年輕人知道，一次簽名可能不是借錢，而是簽下未來十年的枷鎖。同時，也應重新檢討本票制度與被害人保護機制，避免合法程序反而淪為犯罪集團最有力的追債武器。

真正令人害怕的，從來不是黑道懂法律；而是當黑道比人民更懂法律、比被害人更熟悉司法制度、甚至比國家更知道如何利用法律保護自己時，這就不是一件重利案件，而是一場法治治理的警訊。

如果有一天，犯罪集團最強大的武器，不再是棍棒，而是一張簽好名字的本票；那麼，我們真正需要檢討的，就不是人民為何會借高利貸，而是國家的制度，是否早已讓暴力披上了合法的外衣!

范振家博士簡介：

范振家博士其專業研究領域聚焦於公共政策管理、國際時事分析，尤其是電信詐欺產業的運作模式與防制策略。

在其博士論文《電信詐欺產業及其防治研究：計量經濟分析》中，范博士結合計量經濟學方法，深入剖析電信詐欺產業的成因、運作特徵與防治方案，並提出具體的政策建議與數據分析結果，為政府與執法機關提供實務參考。

2024年12月4日，范振家博士憑此研究成果，於法務部司法官學院舉辦的第十一屆傑出碩博士「犯罪防治研究論文獎」中脫穎而出，由法務部部長鄭銘謙親自頒獎，肯定其在犯罪防治領域的學術與實務貢獻。